Home Loan with SIP | जर तुम्ही घर घेण्यासाठी बँकेकडून कर्ज घेण्याचा विचार करत असाल तर तुम्ही तुमची संपूर्ण गणितं केली आहेत का? तुम्हाला किती वर्षांसाठी कर्ज घ्यावे लागेल आणि कर्जाच्या बदल्यात तुम्हाला बँकेला किती व्याज द्यावे लागेल याचा हिशोब तुम्ही केला आहे का? जर तुम्ही गणित केले तर तुम्हाला समजेल की तुम्ही कर्ज घेत असलेल्या रकमेपेक्षा जास्त व्याज द्यावे लागेल.
म्हणजेच कर्जाची किंमत दुप्पट होईल. हे नुकसान कसे भरून निघणार?
याचे सोपे उत्तर असे की, ईएमआयबरोबरच तुम्ही ईएमआयच्या १५ टक्के रक्कमही एसआयपीमध्ये गुंतवावी. आता या फॉर्म्युल्यामुळे कर्जाची परतफेड होईपर्यंत संपूर्ण व्याजाची रक्कम वसूल होण्यास मदत होईल का, हे तपासता येईल.
गृहकर्ज : मूळ रकमेवर किती व्याज दिले जाते?
गृहकर्ज घेताना मुद्दलावर बँकांना किती व्याज द्यावे लागेल, याचा हिशोब करता येईल का? समजा तुम्ही २० वर्षांचा कालावधी विचारात घेऊन बँकेकडून 30 लाख रुपयांचे कर्ज घेत आहात. बँकांकडून गृहकर्जावरील सरासरी व्याजदर सध्या 9.5 टक्क्यांच्या आसपास आहे. अशापरिस्थितीत ईएमआयवर नजर टाकली तर ती दरमहा 27,964 रुपये होईल. त्यानुसार 20 वर्षांत तुम्ही बँकांना देणारे व्याज 3,711,345 रुपये असेल. यामध्ये मुद्दल जोडल्यास बँकांना देय असलेली एकूण रक्कम 67,11,345 रुपये होईल. म्हणजे तुम्ही 3 लाख घेतले, पण सुमारे 6.7 दशलक्ष भरले.
* एकूण गृहकर्ज : 3 लाख रुपये
* व्याजदर : 9.50 टक्के
* कर्जाचा कालावधी : 20 वर्षे
* ईएमआय: 27,964 रुपये
* एकूण व्याज: 3,711,345 रुपये
* कर्जासाठी बँकेला एकूण देयक : 6,711,345 रुपये
स्मार्ट गुंतवणूकदार असाल तर या गोष्टी करा
आपण घेत असलेल्या कर्जाच्या मूळ रकमेवर आपण अधिक व्याज देत आहात हे येथे स्पष्ट आहे. अशा वेळी केवळ या कर्जावरील व्याज भरण्यापेक्षा ते वसूल करण्याचा मार्ग शोधणे गरजेचे आहे. आजच्या युगात म्युच्युअल फंड एसआयपी हा एक चांगला पर्याय आहे. गृहकर्जाचा ईएमआय सुरू होताच त्याच कालावधीसाठी एसआयपी करावी. एसआयपीमध्ये गुंतवायची रक्कम गृहकर्जासाठी भरलेल्या मासिक हप्त्याच्या आधारे ठरवावी.
मासिक ईएमआय
येथे तुमचा मासिक ईएमआय जवळपास 27,964 रुपये म्हणजेच 28,000 रुपयांच्या जवळपास आहे. ईएमआय सुरू होताच तुम्ही यातील १५ टक्के रक्कम एसआयपीमध्ये गुंतवावी. म्हणजेच एसआयपीच्या माध्यमातून चांगल्या म्युच्युअल फंड योजनेत दरमहा सुमारे ४,००० रुपयांची गुंतवणूक करावी लागेल. ही गुंतवणूकही २० वर्षांसाठी असेल. वीस वर्षांचा कालावधी हा दीर्घ कालावधी आहे आणि परताव्याचा इतिहास पाहिला तर अशा अनेक योजना आहेत जिथे एसआयपी परतावा २० वर्षांत १४ ते १५ टक्के किंवा त्याहून अधिक आहे. १४ टक्के वार्षिक परतावा गृहीत धरून आम्ही येथे गणना केली आहे.
* मासिक एसआयपी : 4000 रुपये
* वार्षिक व्याज : 14 टक्के
* 20 वर्षानंतर एसआयपी व्हॅल्यू : 4,693,897 रुपये
* तुमची एकूण गुंतवणूक : 9,60,000 रुपये
* व्याजाचा लाभ : 37,33,897 रुपये
व्याजाचे पैसे वसूल कसे होतील?
वरील हिशोबात तुम्ही ईएमआयसोबत ईएमआयच्या १५ टक्के एसआयपी सुरू केली. 20 वर्षांत तुम्ही दरमहा 4000 रुपयांची गुंतवणूक केली. म्हणजेच तुम्हाला एकूण 9,60,000 रुपयांची गुंतवणूक करावी लागली. त्या बदल्यात 20 वर्षांनंतर तुमच्या एसआयपीची एकूण किंमत 46,93,897 रुपये झाली. यातून तुम्ही तुमची गुंतवणूक काढली तरी तुम्हाला 37.34 लाख रुपयांचा नफा झाला.
दरम्यान, तुम्ही बँकेला सुमारे 37.11 लाख रुपये व्याज म्हणून देत आहात. मुद्दा असा आहे की आपण गुंतवणूक करून आपले व्याज शून्य करण्यात यश मिळवले आहे. लक्षात घ्या की जर तुमच्याकडे क्षमता असेल आणि एसआयपीची रक्कम वाढवू शकत असाल तर संपूर्ण घर कर्जमुक्त देखील होऊ शकते.
